Am fost la piaţă şi am plătit cu cardul

CarduriAm fost la piaţă şi am plătit cu cardul. Vînzătorul avea un POS portabil lîngă tejghea, pe care îl scotea de fiecare dată cînd un client nu avea bani în buzunar. Pe lîngă produse, undeva în stînga, în dreptul scaunului pe care îl ocupa cînd n-avea clienţi, pe tejghea se putea observa un carton cu siglele Visa, Visa Electron, MasterCard, Maestro.

E drept, asta nu se întîmpla în România, ci în Barcelona. Motiv suficient să te facă să tragi o concluzie despre cum o bucată de plastic îţi poate schimba percepţia despre decenţa unui nivel economic. Spre deosebire de România, în Spania se plăteşte cu cardul aproape peste tot. Chiar şi la piaţă.

Diferenţa dintre plăţile din supermarketurile româneşti – unde vînzătoarea se uită urît la tine cînd scoţi plasticul pentru simplul motiv că fie nu ştie să folosească POS-ul, fie îi e lene şi spune că e stricat sau, aşa cum am văzut în vreo două cazuri, zice că banca ta emitentă nu e acceptat – şi, să zicem, o piaţă oarecare din Barcelona (este exemplul care îmi pică cel mai la îndemînă) este uşurinţa de a efectua o plată.

PIN-ul: Bun sau rău?

Cristi Manafu scria, la un moment dat, despre cît de inutil este PIN-ul atunci cînd vrei să faci cumpărături. În mare, este adevărat. Totuşi, există diferenţe semnificative între piaţa românească, slab dezvoltată atunci cînd vine vorba de plăţi electronice, şi pieţele vestice. Spre exemplu, în Spania se plăteşte cu cardul după următorul model: scoţi cardul şi actul de identitate, vînzătorul verifică numele de pe ambele, se uită dacă eşti cel din poză, după care trece plasticul prin POS.

Avantajul este acela că ţi se cere PIN-ul doar dacă ai un card cu cip sau doar dacă interconectarea dintre banca ta şi banca lor nu este (presupun) dintre cele mai securizate. În cazul în care POS-ul solicită PIN-ul, nu mai eşti obligat să semnezi copia chitanţei emise. PIN-ul este considerat semnătură. Dezavantajul este că dacă rămîi fără bani şi te trimite nevasta la piaţă cu cardul ei, nu ai cum să plăteşti pentru că îţi dă vînzătorul cu cardul în cap.

Din al doilea punct de vedere, în România, PIN-ul este mai avantajos. Probabil că şi din primul punct de vedere, dacă ne gîndim că nu avem o rutină a plăţilor cu cardul, mai ales că ne e mai comod să scoatem de la bancomat, fie şi pentru că pe chitanţă ni se spune cîţi bani mai avem în cont. Şi asta în măsura în care nu considerăm că mai bine ţinem toţi banii în buzunar, fie şi pentru un motiv stupid şi pur românesc precum ideea că scoţînd tufa de bancnote la vedere le arătăm celor din jur că sîntem mai tari ca ei. Sau chiar pentru că, avînd mai mulţi bani în buzunar, tindem să avem mai multă încredere în propria persoană.

Comisioane pentru plăţi şi retrageri

BancomatDacă băncile din România nu percep nici un comision la plăţile direct la comercianţi, nu acelaşi lucru se întîmplă şi la retrageri. În ceea ce priveşte BCR şi ING Bank, singurii bani opriţi de bănci pentru cumpărăturile efectuate în Barcelona au fost diferenţele de curs de schimb leu-euro. Nici un ban în plus.

Nu pot să vorbesc despre alte bănci afară de ING. Am card la ei, prin urmare îl folosesc. L-am introdus de două ori într-un bancomat şi m-a taxat de 15 lei. Prima oară am scris un zero în plus şi n-a avut de unde să-mi dea atîta. Comisionul pentru operaţiune a fost de 5 lei. A doua oară, pentru că mi-a eliberat numerar, m-a taxat cu 10 lei.

Presupun că un comision de 10 lei se aplică la sume cuprinse între 100 şi 1.000 de euro. Cel puţin atît s-a aplicat la mine, n-am întrebat care sînt comisioanele de retragere. Nu mi se pare o sumă exagerat de mare, însă nu recomand nimănui să efectueze prea multe retrageri de la bancomatele din alte ţări decît România. Probabil aş fi fost taxat mai puţin dacă aş fi găsit un ING Direct, echivalentul spaniol al ING SelfBank-ului românesc. Asta nu mai am de unde să ştiu.

Noi cînd vom plăti la piaţă cu cardul?

CarduriConcluzia este că, cel puţin din punctul meu de vedere, România suferă la capitolul plăţi cu cardul. În primul rînd, asta se întîmplă din cauza oamenilor, care preferă să plătească în numerar. În al doilea rînd, din cauza majorităţii comercianţilor mici şi mijlocii, care nu vor să aibă POS în magazine (nu ştiu motivele, presupun că se percepe o chirie pentru aparat).

Avantajul spaniolilor este că, dacă ar avea foarte multe non-stop-uri (chestie care am văzut că lipseşte; de aceeaşi problemă m-am lovit şi în Franţa – dar, cine ştie?, poate nu m-oi fi uitat eu unde trebuie), le-ar fi foarte uşor să plătească. În România, Alex Mihăileanu, posesor de card ING, nu poate scoate bani de la bancomat după ora 23. În zona în care locuiesc, prea puţine magazine dispun de POS-uri, marea majoritate închise la ora aceea.

Alex Mihăileanu va plăti cu cardul cînd lumea va începe să folosească plasticul la cumpărături. Pînă atunci, zic eu, mai avem de aşteptat vreo trei-patru ani. E doar o estimare “ochiometrică”, dar nu cred să mă înşel prea mult. Sau, cine ştie, dacă românii care vînd în piaţă vor să ne uşureze munca, poate vom plăti în Obor fără să mai scoatem pumnul de mărunţiş din buzunar. Deşi e cam greu de crezut: ei cui ar mai spune că n-au 30-40 de bani să dea rest?

28 comentarii

  1. Am si eu card la ING si da, comisionul la retragere este un procent destul de mic din suma pe care o scoti.

    La plata cu cardul, nici in Romania si nici afara, n-am avut probleme pana acum. Afara am aratat buletinul, am bagat si pinul si am si semnat, aici semnez si introduc pinul. Singurul loc unde am stat ceva mai mult pana se efectueze plata, a fost la ghiseul de abonamente RATB, dar doamna de acolo s-a descurcat pan` la ruma ;)

    Din strainatate ai comision destul de mare daca scoti bani de pe card romanesc, e si normal sa fie asa.

    Comerciantii romani nu cred ca platesc chirie, in schimb platesc ei un comision la banca. Am patit cu unii carora am vrut sa le fac plata online si mi-au spus ca trebuie sa platesc si comisionul pe care ei il platesc bancii (WHAT???) si am renuntat la ei.

    Eu zic sa nu-ti scoti totusi tot salariul de pe card, foloseste-l cat poti, plateste cu el ! Eu platesc des cu cardul si, repet, n-am avut probleme pana acum ! Am si homebank si-mi platesc si facturile online si atat de bine ma simt ca nu trebuie sa stau la interminabilele cozi ..

  2. Si eu tot cu Ing carduri si home-bank…
    Foarte utile. Nu mai aud la magazin: “dati-mi 7 lei sa va dau eu 50 rest”, “ma lasati fara marunt”, “bancnota asta e rupta/shifonata” etc
    Sugerez o explicatie pentru lipsa de apetenta a comerciantilor pentru POS-uri: marfa neinregistrata in acte. Cum ar justifica faptul ca le-au intrat in banca, din vanzari, 100.000 lei, cand scriptic ei au marfa doar de 20.000?
    Apropo de strainatatzuri: la Lisabona am umblat sa scot niste bani de pe card si am intrat in 3 banci la rand, din complexul comercial Vasco da Gama, si toate ATM-urile imi dadeau cardul inapoi, fara nici un ban si fara explicatii (fie ele si in portugheza). Misterul mi l-a lamurit un functionar: nu mai aveau bani… El nu parea stresat de chestia asta.
    Cat despre inchiderea Ing-urilor la ora 23: daca chiar ai nevoie urgent de bani la ora aia, poti scoate de la ATM-ul altei banci, platind comisionul respectiv.

  3. Plata cu cardul este mult ingreunata datorita comisionelor ff mari pe care le cer procesatorii de carduri. Procentul este undeva intre 3.5% (caz fericit si 5 %)

    Cu toate astea tot procesatorii fac scandal si acuza magazinele (am vazut o anumita doamna de la Gecad care acuza magazinele ca merg cu niste margini mici de profit de cca 10-15%)

    Acesti procesatori ar dori evident ca toata lumea sa plateasca cu cardul dar in ultima instanta cine plateste? Tot clientul evident!

    Deci ca sa poata fi incetatenit acest sistem ar trebui ca acest comision sa fie redus la cca 1 -1.5% astfel incat sa poata fi suportat fara costuri aditionale de catre comerciant.

    Momentan insa nimeni se pare ca nu are interes sa scada aceste costuri in conditiile in care exista un cvasi monopol in piata (sunt 2 maxim 3 procesatori de carduri)

    Astept sugestiile dvs si eventual o reactie mai acida a presei fata de acesta situatie

  4. Non-stop in barcelona? Nu o sa gasesti, in afara de Raval :)

  5. Bogdan

    trebuie sa iei in calcul ca, In Romania, clientul nu plateste niciun comision la plata prin POS si atunci toate costurile sunt suportate de comerciant.

    Heh… sa vedeti ce frumos este in Belgia unde marea majoritate a comerciantilor nu mai primesc decat cip card-uri… stai si te uiti la portofel si te intrebi ce naiba sa faci cu cele 2 carduri cu banda magnetica pe care le ai de la banca ta din romania si care “pot fi folosite oriunde in lume vezi afisata sigla Visa”:)))

  6. @bogdan
    mai mult decat atat monopolul procesatorilor locali numai este monopol pentru ca bancile sunt libere sa-si aleaga orice procesator certificat visa/ mastercard de pe piata europeana

  7. Faza cu buletinul, a aparut anul asta prin primavara in : Spania, Franta si Italia…
    Magazinele au afisat anuntul “cu scuze”si rugamintea sa-ti arati actul de identitate, pentru a evita plata cu carduri furate….

    Cat despre plata u ardul si tipul acestora, in Germania poti sa numeri pe degete locurile unde poti folosi un card de credit! Pur si simplu nu-i acceptat! La ei primeaza cardul de debit! ( Ec).

  8. Daca vorbim de excelenta in materie de plati cu cardul….In UK s-a trecut de mult la Chip&Pin (exclusiv, nu se mai emit carduri cu banda magnetica). Nu ai nevoie de vreo dovada a identitatii. Cardurile exclusiv cu banda magnetica sunt deja istorie. Comisioanele catre procesatorii platilor sunt facute exclusiv de comercianti (de aceea AMEX nu prea e acceptat peste tot, au comisioanele cele mai mari).

    Nu vad de ce trebuie sa platesti in piata la taraba cu cardul. Mi se pare o risipa de resurse pentru toate POS-urile alea, un fel de snobism. Cu cateva ATM-uri la intrarile in piata s-ar rezolva orice problema legata de cash.

  9. Vad ca toata lumea face o confuzie cand e vorba de chip card (mai exact EMV chip). Acesta nu este o alternativa la banda magnetiva, ci un sistem complementar, dezvoltat pentru a elimina necesitatea unei conexiuni cu banca in momentul platii. Mai exact acesta este un portofel digital protejat de obicei neprotejat de codul PIN. Cum functioneaza? Stochezi pe el o suma de bani (aceasta operatie este facuta la un ATM al bancii emitente) si apoi cand platesti aceata suma e mutata din chipul tau in cel al vanzatorului. Daca iti pierzi cardul, pierzi si suma de bani incarcata in chip. De aceea, limita maxima care se poate muta din cont este destul de mica (de exemplu 200 euro). Avantajul e ca nenea ala de la piata nu mai are nevoie de conexiunea cu banca, si faptul ca tranzactiile se fac foarte repede: bagi cardul, apesi ACCEPT si gata.

  10. Sincer eu nu ma gandesc cu placere despre introducerea POS-urilor portabile pe pietele zilnice din Romania. E vorba despre incredere, deschidere spre smecherii si alte tacamuri ai caror martori am fost chiar si in cazul bancomatelor din Romania.

  11. Cardurile fara cip nu mai sunt asigurate de VISA la frauda. Bancile au avut cativa ani la dispozitie sa inlocuiasca vechile carduri. In romania nu au prea facut-o.

    In japonia se folosesc in principal carduri de credit pt plati.
    Un card separat este folosit pentru ridicare numerar.
    In marile aglomerari urbane carduri (RFID) reincarcabile sunt folosite la transport public si plata unor maruntisuri gen magazin Nonstop sau automate .

  12. MDA…va mai trece ceva timp pana vom putea plati cu cardu’ la piata…cine stie, poate intr-o alta viata. deocamdata, la cata marfa se vinde fara acte in Romania, nu este posibil sa faci plati cu cardu peste tot…pur si simplu nu le convine comerciantilor.(ma refer la cei mici).
    Pe de alta parte, este normal sa platesti cu cardu’. salariul iti este virat pe card, deci nu cred ca este normal sa fiu obligat sa platesc comision din retragerea de numerar. Consumatorul trebuie sa fie liber sa aleaga. Sunt banci care ofera dobanda 0 si percep si comision la retragerere, desi daca iti ti salariul pe card, practic ai creditat banca. Deci chestia cu ATM-urile nu prea sta in picioare. NOI, CONSUMATORII, avem drepturi. BAncile castiga milioane de pe urma acestor mici comisioane, si nu este normal. Ganditi-va, ce-mi ofera ei in schimb?????? Cred ca noi oferim bancilor, banii nostrii. Practic pentru ce folosesti, esti comisionat….chiar si la ing….nu poti face nimik fara comision, sau fara sa muncesti tu in locul angajatului. Iar ei ce ofera….in schim primesti un card…vulnerabil…pt. ca atata timp cat ai banda magnetic, cardul cu cip nu este sigur!!!!!!!!

  13. Solicitarea unui act de identitate la plata cu cardul este cel putin discutabila, ridicand probleme de privacy. Apoi, daca de exemplu plata se face cu un imprinter, un vanzator cu memorie buna poate retine datele complete si apoi face plati on-line fara probleme. IN SUA, atat Visa cat si MasterCard specifica in regulamentele pentru comercianti ca plata cu card-ul nu paote fi refuzata daca cumparatorul nu doreste sa arate un act de identitate: http://www.privacyrights.org/fs/fs15-mt.htm#2b.

  14. hi… nu stiu cat de baftoasa is eu, insa stau fix pe un ING – apropo de nu se pot scoate bani dupa ora 23: am ajuns intr-o seara tarziu acasa, dupa ora mentionata, si trebuia sa scot bani de la bancomat sa platesc taximetristu’. inainte sa dau telefonul salvator de ‘mama, coboara cu BANI’, intru la plesneala in ING – stiam si eu de limita orara. zurpriza: bancomatu’ functiona, bine-mersi, am scos banu’, am platit taximetristu’ si mi-am vazut de trebi.
    deci, am fost eu baftoasa?

  15. POS-ul e vreo 1000 de euro daca il cumperi, am vorbit cu un vanzator/patron de pravalie de cartier.
    Problema e circuitul banilor, am inteles ca exista intarzieri intre banca si magazin la incasari. Plus ca magazinasele mici prefera sa aiba cash in casa, in caz ca vine un distribuitor, factura de utilitati, ceva. Nu au rulaj suficient si relatiile interbancare de la noi merg lent.

  16. @ Aurelian
    Corect ceea ce spui tu dar tine cont de faptul ca pana la urma acel procent (foarte mare in opinia mea) il plateste tot clientul.

    Deci pana la urma nu este un serviciu gratuit si nici macar la un cost de bun simt.

    Eu comercializez aparatura electrocasnica si la sumele cu care lucrez orice procent inseamna cateva zeci de RON in suma absoluta.
    Sunt convins ca daca as afisa pe site cat anume este comisionul procesatorului din pretul final al produsului lumea s-ar cruci si NIMENI nu ar accepta sa plateasca aceasta suma.

    Acesta este si motivul pentru care nu am promovat sistemul de plata cu cardul…pur si simplu e prea scump pentru clienti

  17. personal….te-ai insurat?

  18. Eu am folosit cardul ING Visa International in mod curent in Singapore. Din pacate nu exista ATM-uri ING aici, dar am folosit cu predilectie CityBank. La fiecare retragere de numerar comisionul ING a fost mic (0,2%) si a mai fost suma de 2,5E pentru ca am folosit reteaua altei banci. Si pe aici in general poti folosi cam peste tot (mai putin la micii comercianti cardul). Unde nu se poate cu cardul e scis mare ” CASH ONLY”. Dar ei au un sistem bine pus la punct cu transportul in comun. Cumperi un card cu care mergi cu MRT (metrou), cu autobuze si cu taxiuri. Cand cumperi acest card poti plati cu cardul de la banca. Deci se poate.

  19. la ING se pot scoate bani si dupa ora 23.00. si eu am crezut ca e inchis dupa respectiva ra, dar, de fapt, este vorba doar de serviciul de selfbanking. automatul de plati nu mai poate fi accesat duoa 23.00, automatul de retrageri sau depuneri merge f bine. si prefer sa scot bani de la ING (sau Raiffeisen) pt ca intri in banca si se inchide usa. apropo, usile se deschid cu orice card, nu doar cel emis de banca respectiva.

  20. @Ligia: Majoritatea cardurilor folosite in tarile civilizate sunt DE CREDIT! Conceptul de card de debit este relativ invechit… Sunt, de asemenea, folosite, in special in lanturi de magazine gen MegaImage sau LaFourmi, cardurile proprii braduite si reincarcabile (RFID)

    @ipo: Trebuie sa fii nebun sa platesti 1000E ca sa cumperi un POS in conditiile in care toate bancile serioase ti-l dau in gestiune GRATUIT. Decontarile interbancare se fac in 24h – max 48h lucratoare asa ca nici aceasta ipoteza nu sta in picioare. Explicatia e, cum au spus si altii, magazinele mici baga la vanzare si marfa fara acte.

    Dupa parerea mea, problema platii cu cardul in Romania de datoreaza in primul rand mentalitatii romanului de a cash-ul gros in buzunar, si apoi comerciantilor care nu prea accepta carduri la plata (cu cat volumul de incasari este mai mare cu atat comisionul perceput de banca scade!)

  21. faptul că au POS-uri peste tot nu înseamnă că ţara e mai dezvoltată. nici un spaniol nu ar plăti cu cardul la Boqueria (să nu mai zic că asta nu e o piaţă tipică, ci mai mult turistică, cu preţuri triple!), iar când vine vorba de cei de o altă vârstă, problema se acutizează. prietenii mei din România plăteau demult online toate utilităţile, în timp ce aici n-am întâlnit o persoană care să facă asta. mulţi nici nu ştiu că poţi cumpăra orice online, de la bilete de tren la nasturi.
    principala diferenţă de infrastructură pe care o văd eu este cea de investiţii. după câţiva ani în UE şi România va avea “chestii deştepte”, iar asta nu va însemna o schimbare în mentalitate. ţine cineva pariul?

  22. Un 5% comision, pentru multe afaceri, reprezinta mult mai mult decat marja de profit. Cand o sa vina o banca la mine sa-mi ofere un POS cu 1,5% comision, o sa incep sa ma mai gandesc. Deocamdata plata cu cardul, pentru un magazin IT online, e pierdere asumata de comerciant, pentru “bannerul” ala cu Visa si Mastercard pe prima pagina.

  23. da si tu un mail sa mai stie lumea id , sa urez cum se cuvine … casa de piatra…

  24. Ce m-a frapat pe mine intr-o calatorie in afara a fost intrebarea unei vanzatoare. Ma intreba daca la plata cu cardul am nevoie de rest. M-am uitat la ea prostit ca nu intelegeam cum vine asta.. apoi un prieten mi-a explicat ca e o practica comuna, ca sa poti avea marunt pentru orice ai nevoie.. altfel de unde monede pentru taxa de la pod sau sucul de la automat.

  25. Numerarul pe care il poti scoate in momentul in care faci o plata cu cardul se numeste CASH OUT – din cate stiu eu, sau poate depinde prin ce tara te gasesti, poate termenul difera de la o tara la alta.

  26. Eu am fost la benzinarie, la Rompetrol, in Constanta, am pus benzina… si cand intru sa platesc, cu cardul, im spun ca nu merg cardurile. Dar nu era nici-o hartie la pompa care sa-mi zica despre asta. Asa ca am traversat, am scos de la un bancomat… si m-am intors si am platit cu cash…. Mai greu e .. ca scosesem din credit….

  27. cum scot banii= nu am scos niciodata
    1) deschid bancomat cum
    2) introduc cardul
    3) formez codul meu contul meu
    4) ?????
    5)??????