Băncile pentru locuinţe şi primele de la stat de… două’ş’cît la sută?

Vrînd, nevrînd, într-o dimineaţă, la metrou la Aviatorilor, îmi sare-n ochi reclama la Raiffeisen Banca pentru Locuinţe. Se întîmplă să vorbesc despre Raiffeisen, că îmi e cel mai la îndemînă, dar mai există exemple de bănci cu programe similare (HVB, BCR şi cred că mai există una sau două, nu le ştiu pe de rost).

Ce spune reclama respectivă? Tu îţi faci cont de economii – chipurile!, pentru locuinţă -, banca îţi dă dobîndă, iar la sfîrşitul anului primeşti de la stat 25% din valoarea economiilor din ultimele 12 luni. Bineînţeles, acest tip de depozite este valabil în anumite condiţii (pe care iarăşi nu le ştiu), în speţă ca avans pentru credite pentru construire, renovare, ceva de genul ăsta.

Reclama care mi-a sărit în ochi spune că statul român a dat prin Raiffeisen 15 milioane de euro, “vino la noi şi încasează şi tu banii statului“. Doar că nu e atît de simplu. Lîngă acel “25%” tronează liniştită o steluţă. Care spune cam aşa: Prima de la stat reprezinta 25% din totalul economiilor din anul respectiv, dar nu mai mult de 250 de euro, echivalentul in lei)“. Sublinierea îmi aparţine. În fapt, explicaţia steluţei este scrisă mic, undeva în josul reclamei.

Teoretic, dacă n-aş fi destul de cheltuitor, aş putea pune lejer deoparte, anual, vreo 5.000 de euro. Hai, 6.000 de euro, ca să-mi iasă socoteala următoare ca lumea. Ce înseamnă asta? Că la un calcul grosolan, punînd 500 de euro lunar deoparte, aş primi de la bancă o dobîndă medie (că deh, se aplică în funcţie de tranşele de virare a banilor), de doi la sută din suma totală strînsă în 12 luni. Repet, e un calcul grosolan. Ignor dobînda nesemnificativă şi fac o împărţeală: 25% din 6.000 de euro înseamnă 1.500 de euro. Ar fi convenabil, nu?

Doar că eu, muritorul de rînd, care a pus deoparte 6.000 de euro într-un an şi nu i-a investit în nimic, primesc 120 de euro de la bancă, dobînda aferentă calculului grosolan de mai sus, plus 250 de euro de la stat. Ce-am rezolvat? Nu mai bine deschid cont de economii la ceva bancă de-mi dă o dobîndă mai mare? Iar aia nu cumva e reclamă mincinoasă?

21 comentarii

  1. Esenţa funcţionării băncilor pentru locuinţe (după model german) este faptul că bonifică dobânzi mai mici decât ale pieţei, dar percep dobânzi mai mici decât piaţa. În Germania, sistemul are mare răspândire. Denumirea este economisire-creditare în sistem colectiv.
    Dacă o bancă nu menţionează în reclamă că prima de la stat este maximum 250 €, este publicitate mincinoasă.

  2. pai mentioneaza, dar cu font de 6

  3. nici dracu. eu pana sa scrii tu habar nu aveam

  4. Asta e ca si cum te-ai indigna ca politicienii au promis aia si aia si nu s-au tinut de cuvant. In principiu, in zilele noastre toata publicitatea este mincinoasa.
    Din cauza convergentei si economiei de piata produsele sunt in general foarte asemenatoare ca proprietati si functionalitati. Din cauza nevoii de diferentiere diferentele minuscule sunt in general augmentate, sau sunt creati falsi diferentiatori.

    Omisiunea unor aspecte ale produsului este larg raspandita. E nevoie ca un singur player sa se promoveze in acest fel si creaza un efect in lant. Nimeni nu vrea sa ramana in urma pe o piata care consuma haotic si intr-un climat de castigare de cota de piata, cum vedem in zilele acestea in Romania.

    In cazul bancilor, aceste practici sunt amplificate de concurenta acerba si gradul ridicat de standardizare a produselor. E greu sa promovezi un credit cu aceiasi dobanda si acelelasi conditii ca inca altele 5.
    Aduna asta cu controlul scazut pe care il au asupra brandingului filialele bancilor straine din romania si ajungi la ceea ce se vede pe strada , pe la tv samd.

    Ma repet. Toate reclamele, in special cele de la banci sunt mincinoase. Verificati de 7 ori inainte sa cumparati. Intrebati in mai multe office-uri, dati telefoane si asigurati-va ca ati obtinut toate datele problemei inainte de a face un pas.

    La prima neatentie va jecmanesc. Exista intregi politici de produs bazate pe comportamentul neglijent al consumatorului.

    Ca fapt divers, am lucrat pentru, cateva banci pe partea de comunicare. Stiu cum gandesc, stiu cum se raporteaza la piata.

  5. Sa ne uitam ce zice BCR :)
    Daca:
    Ai nevoie de o suma pentru a fi investita in locuinta ta de: cca. 25.000 RON. Poti sa astepti si sa economisesti in medie cca. 5 ani.
    Atunci:
    Rata ta lunara de economisire va fi de 138 RON. Valoarea totala a dobanzilor la economii la sfarsitul perioadei de economisire va fi de 492 RON. Valoarea totala a primei de stat (cinci ani de prima): 2.133 RON. Valoarea totala dobanda + prima de stat la sfarsitul perioadei de economisire: 2.625 RON. Dupa 5 ani ai acumulat in TOTAL (economii + dobanda + prima integrala – comisionul anual de administrare a contului): 10.804 RON. Clientul poate beneficia totodata si de o restituire de impozit in valoare de: 240 RON.
    Vei avea dreptul la un credit de 14.610 RON. Pe care-l vei putea rambursa in 5 ani (60 luni) sau mai repede platind lunar o rata de numai ~291 RON.
    Curs de referinta euro/leu de 3.9.

  6. sfatul meu: economisiti fix 1000 euro/an. Primesti dobanda 2% sa zicem, asta inseamna 20 de euro si cu 250 de la stat = 270. Asta ar corespunde la o dobanda de 27%, adica super OK. Dupa catva ani, sa zicem 3, baga cei aproape 4000 de euro intr-o renovare la casa/apartamentul tau: termopane, usa metalica, zugraveala, parchet, gresie, faianta, etc. Daca 4000 de euro nu iti ajung poti sa faci si un imprumut la dobanda mic.
    Programul nu e rau, dar e rau conceput. Statul putea sa zica: iti dam noi dobanda de 3%, banca iti da si ea 3, ai 6%, e OK (asta daca depozitul e in EUR, daca e in RON s-a stricat treaba). Obligati ta, la sfarsit, este sa dovedesti ca banii economisiti ii folosesti exclusiv in renovare/construire. Eventula mai iei si un credit. Asa cum e conceput programul acum favorizeaza economisirea unei sume de ,axm 100 euro/luna. Adica trebuie sa muncesti o viata ca sa strangi bani de o casa (cam 560 de ani d eeconomisire)

  7. nu exista mamifer pe planeta care sa traiasca 560 de ani

  8. Daca luam cazul tau cu 500 de Euro (=2100 RON) pe luna va iesi cam asa:

    Rata ta lunara de economisire va fi de: 2 100 RON
    Valoarea totala a dobanzilor la economii
    la sfarsitul perioadei de economisire va fi de: 6 300 RON
    Valoarea totala a primei de stat (cinci ani de prima): 5 250 RON
    Valoarea totala dobanda + prima de stat
    la sfarsitul perioadei de economisire: 11 550 RON
    Dupa 5 ani ai acumulat in TOTAL
    (economii + dobanda + prima integrala
    – comisionul anual de administrare a contului): 137 550 RON

    Daca depozitezi banii astia intr-un cont cu dobanda la termen 12 luni tot la BCR:
    ~12% dobanda pe an
    = 171 506
    A se vedea diferenta de aprox 35 000 RON.

  9. Daca economisesti 5 ani statul iti da prima de 25% (dar max 250 EUR) la suma economisita in primul an, apoi ai 2% pe an dobanda bancii urmatorii 4 ani. Dupa 5 ani de cate 1000 EUR ai:
    1000+250+80+
    1000+250+60+
    1000+250+40+
    1000+250+20+
    1000+250
    —————
    6450 EUR, deci dobanda medie de 1450/5=290EUR la un sold mediu de 2500 EUR anual, cam 11.6% pe an. Din care daca scazi comisionul bancii la incheierea contractului de 3%, raman 8.6% pe an. Numai ca faci contractul in lei si dupa economisire banca iti da credit tot atat in lei cu 6% dobanda pe an.
    Din fluctuatiile cursului si ale dobanzii poti iesi in usor castig. Pentru o familie cu 4 membrii se pot cumula contractele si dupa 5 ani pui jos 20 000 EUR, apoi ai de cheltuit 51200 EUR si de returnat 25800 EUR in 5 ani cu 6% dobanda.
    Desigur totul e in realitate in echivalent lei pentru sumele mentionate.
    Un supliment mic de castig pôate veni si din faptul ca poti depune banii din primul an in 31/12 si ai 250 EUR castig dupa o singura zi la 1000 EUR.
    Asta e o solutie sa treci de la 1-2 la 3 camere, sau la o zona mai buna, sau de la apartament la casa, in 10 ani, cu rate lunare relativ mici. Numai sa nu se schimbe legislatia. Ca initial prima de la stat a fost de 30%, apoi 15% si acum 25%.

    • Mai poti adauga ca ti se deduce 300 ron din impozitul datorat statului (se completeaza pe declaratia 230) si ca castigul din dobanda nu se impoziteaza

  10. Este un produs bun pentru renovare, constructie, refinantare credite ipotecare, constituire avans pentru achizitie imobiliara (in combinatie cu un credit ipotecar de la o banca comerciala). Nu te imbogatesti cu acest produs, dar ai un randament bun pentru o parte din banii tai economisiti. Un exemplu: cate acoperisuri ar trebui sa fie refacute in tara asta? Iti faci acoperisul de azi pe maine? Poti insa sa planifici aceasta operatiune. Pentru 15.000 eur faci doua contracte din acestea in familie , economisesti cate 1000 euro anual pe fiecare contract (cate 300-350 lei lunar), si peste 3.5-4 ani poti sa iti refaci integral acoperisul. Si mai dai inapoi inca 3.5-4 ani bancii in medie 300-350 lei. Eventual mai poti face si o mansardare la banii astia.

  11. Am trecut si eu pe la RZBL. N-au stiut sa imi dea toate detaliile si mi-au propus un meeting cu cineva pregatit pentru a doua zi. Am fost la meeting si dupa 3 minute cu persoana “scolita” in produsul asta am ajuns sa vorbesc la tel de la ei din sediu cu cineva din Bucuresti care m-a lamurit.

    Un lucru foarte important de care uitati este ca se pot face contracte pe numele mai multor persoane, mama, tata, sotia, bunica, n-are importanta cine, contracte care se pot reuni sub un singur titular. Se recomanda sa se faca mai multe contracte de o valoare a.i. sa primesti de la stat fix 25 % ~ 250 E.

    Parerea mea? Am renuntat!

  12. Povestesc in general..nu ma refer la produsul descris de tine. Cred ca daca stam sa cautam , vom gasi o gramada de exemple similare in care se ofera premii, avantaje , promotii in limita stocului disponibil. Tot asa si in cazul de fata. Orice persoana interesata de un produs, nu stiu, poate sa fie si un frigider, ca sa il cumpere trebuie sa prospecteze piata. Atunci cand prospectezi unii iti dau informatia asa cum trebuie , unii nu. Ca sa poti scrie complet despre scopul unui produs parerea mea este ca trebuie sa stii “the big picture” maestre….Daca vrem sa facem pe superficialii , crede-ma oricine e potent :) , si daca vrem sa scriem articole de succes, trebuie sa ne informam….A remarcat si persoana care a comentat prima faptul ca nu prea detii info…Asta e …

  13. nu e reclama mincinoasa. e prosteala pe fata. atat.

  14. romanica parca e un show din two stupid dogs: by the people, with the people, by the people and…and against the people. as rade, da’ nu e rasul meu

  15. Pai daca cei 250 de eur sint prima de la stat, atunci cum se face ca banca e vinovata ca nu sint 2500 sau 25000 ?!?!? Nu ala care da- adica statul- decide cit si in ce conditii face ‘cadouri’?

  16. Am intrebat, e cum am preuspus. Prima de la stat e stabilita prin lege.

    Un pseudo- articol, nefundamentat, din cauza caruia mi-as cere scuze ca nu mi-am facut lectiile, daca as fi in locul autorului. Cu certitudine nu o va face, asa ca mai bine dau eu delete pe adresa ‘dumisale’ de blog.
    Adio.