Cum funcționează Revolut, Transferwise și restul IFN-urilor online

Cum funcționează Revolut, Transferwise și restul IFN-urilor online

Că tot mă miorlăi de vreo lună jumate pe tema birocrației (bancare) din UK, ideea nu era că n-am în ce cont să-mi încasez leafa, ci mai degrabă că nu se mișcă mai repede o chestie altminteri banală.

N-am nevoie de un cont individual, ci de un cont pe firmă, ca să le fac viața mai ușoară celor de la firma de contabilitate, care se leagă, printr-un API, direct la RBS sau Cashplus pentru ca unele cheltuieli să fie socotite automat, nu să stea cineva cu Excelul în față.

La capitolul personal banking, e destul de simplu. Când am ajuns în UK, aveam deja un card Transferwise, cu cont în lire sterline. Ideea de bază era să ies mai ieftin cu schimbul valutar, care te cam rupe la o bancă tradițională.

Problema cu Transferwise e că, deși sunt excelenți pe partea de economisire de bani la plăți dintr-o țară în alta (comisionul e foarte mic însă, de la o vreme, TransferGo le-au luat-o înainte), la capitolul finanțe personale, nu se justifică. Și asta din cauză că schimbul valutar nu se face instantaneu, ca în cazul Revolut, ci durează vreo oră.

Durează vreo oră inclusiv ca să muți banii din contul de business Transferwise în contul personal, ceea ce e complet stupid. E ca și când ai încerca să virezi din ING în ING și ar intra banii peste două ore.

Revolut, pe de altă parte, are avantajul că face conversia automat și instantaneu. Muți banii din lire/euro în lei sau invers și ai acces la ei, în valuta respectivă, în secunda următoare, fără nici un comision.

În plus, dacă nu faci conversia, chiar și dacă faci o plată la comerciant (eu mi-am luat țigări din Otopeni, ultima oară când am fost în țară, iar ăia te taxează în euro, nu în lei) din contul principal, cursul de schimb este la fel ca în cazul conversiei. Practic, un cont în lei atașat e mai degrabă pentru a încasa decât pentru a cheltui.

Modelul de business al Revolut e și el diferit, în sensul că nu se bazează pe comisioane (sau, mă rog, nu neapărat), ci pe servicii adiacente. În plus, e mult mai stabil decât Transferwise, la care m-am chinuit aproape de fiecare dată, câte cinci minute, să mut banii, că ba pica nu știu ce API, ba nu știu ce altă prostie.

Nu știu exact care sunt limitele în cazul altor valute, dar la conturile în lire sterline, limita anuală e de 30.000 lire (eu am ales să plătesc vreo șapte lire lunar pentru Premium), cu o sublimită de 5.000 lire în decurs de 48 ore, dacă nu mă înșel. Ceea ce e mai mult decât decent.

Practic, poți folosi – în UK – cardul Revolut pe post de card de salariu. Asta și pentru că, în UK, băncile nu merg pe tradiționalul sistem SWIFT, în care ai un IBAN (sau, în fine, ai IBAN la o bancă normală), ci pe cont bancar (din șapte cifre) și sort code (un soi de indicativ de tip ROXXINGB) din șase cifre, iar o bancă, de regulă, are mai multe astfel de sort-codes alocate.

Transferwise, de exemplu, folosește un sort code închiriat (cel mai probabil) de la Barclays, în timp ce Revolut lucrează cu Lloyds. Dar asta e o discuție separată, în sensul că aceste IFN-uri (că, în esență, Revolut e un IFN, mai ales că, mai nou, au introdus și credite – dar pe care nu ți le pot vira în contul Revolut, ci într-un alt cont, probabil ca măsură de siguranță) se folosesc de infrastructura altor bănci pentru a opera și pentru a deschide conturi bancare separate, per client.

În țările în care nu se folosește un astfel de sistem, e adoptat modelul operatorilor de telecomunicații. Se folosește un singur cont bancar la o oarecare bancă (Transferwise lucrează cu Raiffeisen în România, dacă nu mă înșel; habar n-am cu cine lucrează Revolut, aflu zilele astea), alocat companiei, iar în momentul în care vrei să fii plătit, cel ce-ți virează banii trebuie să introducă în descrierea plății și un soi de cod de client.

Pe românește, pentru un “cont” în lei, Revolut sau altcineva nu-ți poate crea un cont bancar în adevăratul sens al cuvântului. Pentru ei, ești un cod de client. Când plătești din “contul tău” în lei, de fapt plătești din contul Revolut/Transferwise etc., iar banii sunt “retrași” din codul tău de client, nu din contul bancar (pe care, evident, nu-l ai).

Partea bună e că Fiscul nu-ți poate pune poprire pe banii ăia pentru că… nu e contul tău. Partea proastă: dacă o companie îți face o plată și cineva de la Fisc e suficient de zelos să-ți caute contractele înregistrate, poate să ceară datele de la Revolut (și echivalente), pentru că legile se aplică și acestor servicii.

Dintre toate serviciile despre care m-am documentat, Revolut e cel mai stabil la capitolul personal (non)banking. Din păcate, Revolut nu oferă și conturi de business. Sau, în fine, oferă într-o variantă beta, în care lista de așteptare e de vreo trei luni.

Transferwise au această opțiune, doar că sistemul nu e stabil, iar aplicația e oribilă. O altă opțiune, în UK, ar fi Monese, dar pe partea de business banking, știu doar că dezvoltă ceva, nu și că ar avea ceva stabil și funcțional.

În Anglia, închirierea de infrastructură bancară e un business în sine. Metro Bank închiriază de la Barclays, Deutsche Bank, Virgin Money și Marks&Spencer Bank închiriază infrastructură de la HSBC și tot așa. Până și Tesco are propria “bancă” prin care oferă inclusiv credite. Cashplus, cu care voi merge mai departe pentru contabilitate, este tot un astfel de IFN.

Din punctul ăsta de vedere, piața e mult mai liberă și mult mai inteligent reglementată. E și motivul pentru care Londra a devenit un hub tehnologic și pentru care se mută atât de multe startup-uri aici. Dar asta implică, desigur, și o discuție separată despre ce înseamnă să deschizi o companie și despre cât de simplificat e sistemul contabilicesc. Despre asta, altădată.

Revenind la Revolut, deși aplicația are câteva opțiuni ascunse prin meniuri, este mult mai simplu de folosit decât toate celelalte pe care le-am testat până acum. Partea foarte inteligentă este cea legată de date analitice.

În esență, Revolut corelează fiecare plată către o companie cu domeniul ei de activitate. Dacă e cumpăr ceva de la Tesco sau de la NISA, va grupa acele plăți automat în categoria Groceries. Dacă plătesc cu cardul o călătorie cu autobuzul, cu trenul sau dacă comand un echivalent al Uber, le grupează sub Transportation, deși uneori se mai întâmplă să adauge și alte servicii (am trimis un colet, 40 lire, cu TNT, a intrat fix în categoria asta; cumva, are sens, curierat, transport…)

Dacă cumpăr online un bilet de avion, îl bagă la Travel. Dacă plătesc abonamentul la mobil din România și laundry service (știu, avem și noi, în română, “spălătorie”, dar în cazul de față, serviciul include și transportul – îți ia traista cu rufe de acasă și ți-o aduce peste trei zile), le categorisește în Services.

E drept, nu e tot timpul suficient de inteligent. La Restaurants, aproape trei sferturi din sumele afișate acolo sunt bani plătiți dubițelor care aduc sandvișuri pe șantier, însă fiind companii înregistrate ca firme de catering, intră în aceeași socoteală.

Ce mi se pare ușor problematic e transferul de bani dintr-un cont în lei într-un cont în lei. Am mutat din Revolut în ING, pe 24 aprilie, vreo 200 lei, n-au ajuns nici pe 26. Nu știu exact cum funcționează din punctul ăsta de vedere. Transferwise e mult mai rapid, dar îți ia ceva comision. Dacă te grăbești și vrei să trimiți 200 lire, să zicem, într-un cont de lei, mai bine folosești TransferGo. Pentru cinci dolari comision, intră în aceeași zi.

Per total, nu ar trebui să mire pe nimeni viteza cu care au scalat până la punctul în care au depășit stadiul de unicorn. Au executat ca la carte și mă tem că trebuie să spun că, din punct de vedere al modului în care e gândit, al comisioanelor aproape lipsă, al modelului de business în sine, este aproape o definiție a redefinirii bankingului.

Nu cred că exagerez când spun că multe bănci vor fi depășite de situație din cauză că nu s-au adaptat vremurilor. Chiar dacă au mulți competitori, din experiența proprie, Revolut e cam cel mai bun serviciu de pe piață, iar asta în mai puțin de trei ani de la lansare.

Bonus: Revolut se folosește cu succes de push notifications, care elimină orice nevoie de confirmări de plăți prin SMS-uri. De regulă, notificarea că ai plătit o liră sau trei lei intră mai repede decât apucă POS-ul să spună că tranzacția a fost aprobată.

Puncte negative: Cardurile lor încă nu pot fi integrate cu Apple Pay și Google Pay. Dar cică se lucrează și la asta.

Dacă îţi place acest blog şi vrei să-l susţii, cumpără de la eMag folosind acest link.

10 comentarii

  1. Aș fi încercat, dar ăștia de la Brookson nu vor :)

  2. Eu folosesc numai Revolut din ce ai zis tu acolo si imi place. E rapid si totul e la vedere. Am o evidenta clara a ce da si a ce nu. Plus, plus, plus : cadrul virtual pentru plati online – iti genereaza un numar de card si CCV nou dupa fiecare plata. Mi se pare ca ofera un plus de siguranta pentru platile online!

  3. Plus Crypto..a fost o perioada buna in care niste cunostinte faceau bani din conversii crypto-lire. Acum au valults in care aduni marintisul de la tranzactii. Pui o limita acolo cat vrei sa strangi si se aduna incet. E super la folosit in alte tari. Mai este Monzo cam pe acelasi principiu, dar mai slab evoluat.

  4. Am deschis cont premium Revolut, dat comanda pentru card fizic, mumu, aplicatia da eroare. Stat cu ei pe chat, da, rezolvam.

  5. Poate o sa te intereseze asta: https://next.n26.com/en-gb/

  6. draga Alex Mihaileanu, ai vreo informatie despre Revolut in Romania? Pe site scrie ca poti deschide cont (doar) din Marea Britanie, in acest moment.
    si, desigur, multumesc pentru acest articol si pentru tot ce scrii. la 90% dau like pentru ca e de calitate, iar la restul nu ma pricep sau le-am ratat :)

  7. Eu am contul de business ( si personal) la Metro Bank. Deschis in cateva ore( da , cateva ore business) . Revolut este incredibil. Trimiti GBP in RO ( tot cont de GBP) gratis . Ajunge in cateva ore ( in Garanti) .
    Scoti de la ATM din Europa la cursul SPOT si fara comision . Se alimenteaza contul instantaneu ( eu fac top-ul de pe card )
    L-am recomandat tuturor :)

  8. @Tom
    Eu folosesc bine merci Revolut in România fără probleme. Da, e cont de GB cu card pre-paid Atașat pe care îl alimentez de pe un card normal. Dar nu are nicio importantă contul din punctul meu de vedere. Plătesc la POS, chiar contactless, fără nicio problema.

  9. Inca o recomandare?
    https://www.imaginecurve.com/
    La inregistrare(UK) introdu codul IJCDV