S-o zicem p-aia dreaptă: Revolut n-are concurență

S-o zicem p-aia dreaptă: Revolut n-are concurență

Mă uitam la recentele scandaluri cu Revolut: că angajații sunt tratați (aparent) ca niște sclavi, că prin vară au lăsat la liber serviciul pentru spălare de bani și că probabil de asta a demisionat CFO-ul lor etc.

UPDATE: Am renunțat la Revolut, mă uit către Monese ca înlocuitor, iar pe post de cont curent, folosesc Starling Bank în UK.

De partea cu modul în care-și tratează angajații sunt convins. Celelalte două au fost dezmințite de CEO-ul lor, media s-a făcut că plouă, or fi adevârate, nu or fi, vom afla.

Dar… adevărul e că Revolut nu are concurență, iar clienților lor nu le pasă. E la fel ca în cazul facebook. Te urmăresc peste tot și știu mai multe despre tine decât știi tu? Nu contează, continuăm să-l folosim. Și nu au concurență pentru că nu e nimeni dispus să facă ceea ce fac Revolut (am scris aici cum funcționează Revolut și celelalte IFN-uri similare). Hai să fac o listă:

  • nici o bancă nu e dispusă să renunțe la comisioane pentru orice prostie imaginabilă. Nu că Revolut n-au, pentru că au – Premium și Metal sunt pe fee-uri lunare, dar…
  • nici o bancă nu e dispusă să-ți ofere cursul de schimb real; nu, toate băncile îți fac dublă coversie dacă vrei să schimbi din lei în dolari, de exemplu, trecându-i un pic prin euro
  • nici o bancă nu e dispusă să renunțe la cursul de schimb aberant atunci când ții un cont de economii în altă monedă (pierzi 20-30 bani la euro ca să-ți ții banii în bancă)
  • nici o bancă nu e dispusă să renunțe la birocrație. Revolut nu-ți cere nici un document pentru aproximativ nimic (revin mai jos cu o chestie care, totuși, m-a scos din sărite), în afară de un selfie și poza cu buletinul atunci când îți faci cont
  • nici o bancă nu îi oferă niște nimicuri de tip vaults, unde să se strângă automat mărunțisul din rotunjit restul (iar aia de la Revolut e chiar deșteaptă, revin mai jos cu două vorbe)
  • nici o bancă nu e dispusă să-ți ofere statistici legate de cum cheltui banii pentru că… se zgârcesc să angajeze niște o echipă de product pentru aplicația de mobil. Serios, aplicația de la ING e mai de doamne-ajută, aia de la Raifeissen are un login dubios, aia de la Banca Transilvania e desenată cu picioarele, iar alea de la BCR sunt pur și simplu inutilizabile
  • nici o bancă nu îți oferă niște beneficii mai de doamne-ajută – de exemplu, emis un card direct din aplicație și primit direct în cutia poștală, cu posibilitatea de a schimba PIN-ul din aplicație, nu de la bancomat, nu-ți oferă cashback (ING voia să-ți dea niște reduceri la un moment dat, dar era stupid sistemul gândit de ei) pentru că nu vor să negocieze cu retailerii și, la câți bani le dai anual (comision de administrare de cont, comision de administrare de card, comision de primit SMS-uri, comision de token șamd.), nu sunt în stare să-ți ofere o asigurare de călătorie de 40 lei, odată pe an, când ieși și tu din țară și pe care oricum o activezi din aplicație.
  • nici o bancă nu-ți oferă opțiunea de top-up, adică transfer instant de bani de pe cardul de salariu pe cardul pe care-l folosești în mod curent
  • nici o bancă (indiferent de lanț) nu îți oferă transfer de bani instant. Încearcă să faci un virament dintr-un cont ING România într-un cont ING Belgia, durează două zile…
  • carduri virtuale, pentru plăți online pe site-urile în care n-ai încredere, dar pe care, totuși, le-ai testa

Singurii care încearcă să se bată cu Revolut sunt tot fintech-urile. Monzo (care e bancă pe bune în UK și care a eliminat comisioane și îți oferă schimb valutar real) ar avea ceva șanse, dar interfața e idioată, N26 e o mizerie de la un capăt la altul, TransferWise te rupe la comisioane, CashPlus (în UK) e la fel prost. De Monese nu știu, că nu l-am folosit.

Pe mine, ca utilizator, nu mă interesează câtuși de puțin mizeriile pe care le face Revolut (bine, vorbesc la modul general, eu încă mă uit după alternative și, deși am Monzo, nu-l folosesc) câtă vreme serviciul lor își face treaba și îmi oferă exact ceea ce-mi promite.

Revolut Vaults e un serviciu care te obligă să cheltuiești

Ziceam de vaults. E cel mai simplu mod posibil de a economisi bani, iar cei de la Revolut l-au gândit extrem de bine. Problema e că l-au gândit ca să te oblige să cheltuiești bani.

Spun că l-au făcut bine pentru că ai opțiunea de vault “combinat”, care-ți permite să setezi o sumă care să fie mutată zilnic sau săptămânal în acel vault, plus posibilitatea de a adăuga tot acolo mărunțișul rezultat din rotunjirea plăților. Și, ce mi se pare mișto, e că ai opțiunea de a adăuga mărunțișul ăla multiplicat cu doi, trei, zece etc., dacă vrei să economisești la modul agresiv.

Eu mi-am setat să pună zilnic cinci lire și să îmi înmulțească cu doi rotunjirea. În patru luni, am strâns o mie de lire (probabil că suma reală e pe la 1.100, dar am avut niște urgențe și a trebuit să intru un pic în vault-ul ăla).

Duda e că opțiunea asta creează un soi de FOMO, că de fiecare dată când deschizi aplicația, te uiți să vezi cât ai strâns. Și vezi că te apropii de o oarecare sumă și te bucuri de fiecare dată când se mai adaugă ceva. E cam ca pe facebook, când intri la fiecare cinci minute să vezi câte like-uri ai mai primit. Nu zic că nu e utilă, zic doar că e un dark pattern de design pe care l-au pus în practică.

Treaba cu documentele

Altă problemă cu Revolut e modul în care te caută de bani. Am pățit-o de două ori, la șase luni distanță una de alta, să îmi blocheze banii pe motiv că i-a puțit ceva algoritmului.

Prima oară, m-a întrebat de ce fac top-up de pe cardul unei companii. Pentru că e firma mea și că durează juma’ de zi dacă-mi fac un transfer normal? Ah, păi vrem să vedem niște documente. Uhm, să mori tu? Uite link-ul către Registrul Comerțului din UK, calmează-te. Ah, nu, avem nevoie de… ceva. Fă poză, trimite-le.

Șase luni mai târziu – adică exact luni -, mi-au blocat din nou banii. Da’ cine e firma aia de la care tot alimentezi? Băi, ești tâmpit? Ți-am zis data trecută, e firma mea. Păi, și ce calitate ai tu acolo? Uhm, patron? Director? Ah, păi vrem ultimii trei fluturași de salariu. Pe bune?

Ăia de la Brookson, care-mi țin contabilitatea (altă inteligență artificială), pauză fluturași de salariu. Sistemul mi-a emis cred că fix doi, unul pe anul trecut și unul pe anul ăsta (și le dau 170 lire lunar, deci, ca să nu facă nimic). Am rezolvat-o trimițându-le ultimii fluturași de salariu emiși de contabilu’ de pe șantier.

Da’ cine-s persoanele alea cărora le trimiți bani? Bă, v-ați tâmpit?

Ca o concluzie

Revolut nu sunt perfecți, iar temerea mea cea mai mare e modul în care și-au împărțit echipele. Au două echipe de development în Rusia, deci deja știm pe unde a ajuns poza buletinului meu. Prin urmare, oricât de OK ar fi serviciile, de mutat mă voi muta de la ei. Sau voi folosi Revolut pentru a ține bani puțini în cont, în general pentru plăți online.

Succesul Revolut se măsoară, din păcate, prin lipsa de interes a băncilor față de clienții lor. Băncile sunt și vor continua să fie mizerabile și hapsâne. Până când nu își vor schimba atitudinea față de clienți, Revolut va continua să crească.

Îmi pare rău, cumva, că Monzo nu se mișcă mai repede, că nu scalează dincolo de UK. Dacă ar face-o însă, probabil că ar trebui să aibă aceleași apucături crony ale Revolut, cu tratat angajații ca pe sclavi etc. La fel, e păcat că băncile se împiedică în propria birocrație și că preferă să se scalde în supa lor conservatoare în loc să inoveze. După care se miră că fintech-urile au tracțiune și că ei pierd clienți.

Dacă îţi place acest blog şi vrei să-l susţii, cumpără de la eMag folosind acest link.

14 comentarii

  1. De ce N26 e o mizerie?🤔
    Multumesc.

  2. Interfața e e prost gîndită și nu oferă aproape nimic din ce oferă Revolut. M-aș fi așteptat ca N26 să mă lase să-mi deschid cont în euro (că asta îmi lipsește la Monzo, de exemplu, și nu vreau să-mi țin economiile în lire sau în lei), dar în UK mă limitează doar la lire. Plus, mi-am făcut contul înainte de Crăciun, n-am primit cardul nici măcar la finalul lui februarie, sînt groaznici pe partea asta. Așa că am închis tot. N26 e fix un portofel cu licență bancară. Atîta tot.

  3. Rămâne de vazut cum o sa ne afecteze Brexit-ul. Se aude că o să ne transfere conturile in Lituania… https://blog.revolut.com/how-we-protected-our-customers-from-brexit/

  4. Bun articol, documentat bine, insa la cateva puncte avem un pic idei diferite.

    Rotunjire – are banca transilvania.

    Statistici cu banii: cea mai buna aplicatie in care vezi cum iti cheltui banii este excelul. Orice banca care vine cu statistici de genul acesta pentru utilizatori o face dupa modul in care isi cheltuie banii arhitectul care programeaza solutia, ori, eu daca imi cheltui banii diferit imediat constat ca solutia e proasta, stiu ca George de la BCR face ceva in directia asta.

    Asigurare de calatorie, cand eram student o primeam gratis, nu stiu cat costa acum.

    Mai mult, trebuie sa intelegi ca bancile, la fel ca shaormeria din Kogalniceanu e un business care trebuie sa faca profit, adica veniturile trebuie sa fie mai mari ca si cheltuielile. In cazul revolut daca te uiti pe actele contabile (alea de la companies house) o sa vezi ca in 2017 au avut pierderi de 14 Milioane avand active de 43 de milioane – daca o tin in ritmul asta in 3 ani vor trebui sa puna batista pe tambal. In cazul celorlalte banci – uita-te pe site-ul bvb.ro la simbolul TLV la sectiunea informatii financiare – au facut profit in 2017.
    De asemenea, bancile raspund in fata investitorilor, bate un pic vantul spre pierderi si investitorii pleaca.

    Un gand final, business-ul bancar este unul dintre cele mai riscante business-uri de aceea bancile sunt nevoite permanent sa puna bani deoparte pentru zile negre ceea ce se traduce in comisioane.

  5. @Daniel: Revolut e un startup, funcționează pe banii investitorilor. Să spui că dacă te iei după pierderile alea o să intre în faliment peste trei ani n-are nici o legătură cu realitatea. Revolut deja face bani, or să facă și mai mulți în momentul în care intră pe servicii bancare pe bune, precum creditele, și comision pe randamentul pe investițiile pe care le intermediază pentru tine. E mult loc de dezvoltare și nu sînt deloc de acord cu tine. În plus, băncile tradiționale nu fac bani majori din comisioane, ci din randamentele din investiții și din dobînzi.
    PS: nu știam că BT oferă chestia aia. Legat de Excel, pe de o parte ai dreptate, pe de alta nu neapărat. Revolut și Monzo fac chestiile astea automat (bine, fără să-ți spună pe ce-ai dat banii efectiv) uitîndu-se la numele celui pe care l-ai plătit și băgîndu-l automat în categoria din care face parte. Recte, vei ști întotdeauna cîți bani ai cheltuit pe restaurante (și unde), cîți pe mîncare (Mega Image, Carrefour etc.) și tot așa. Pentru văzut exact pe ce produse, da, tre’ să ții bonurile și să le bagi în Excel. Dar nu cred că există mai mult de 1/10000 persoane care să facă asta la modul serios.

  6. Se pare ca am prea mult timp liber sau sunt prea lenes sa muncesc la ora asta, de aceea am aruncat o privire pe site-ul Barclays, la situatiile la 31 Decembrie 2018 – situatia sta cam asa Venituri la nivel de grup 21 miliarde, venituri din taxe si comisoane clienti la divizia “International” este de 4 miliarde, adica aproximativ 20% din venituri totale – destul de mult as zice eu.

    Referitor la start-up, da sunt banii investitorilor, intrebarea mea este: cand se termina banii investitorilor ce fac? am citit pe zoso.ro un articol despre Dan Turturica care explica o situatie similara – Turturica fiind dat afara la final. Sunt curios cum arata situatiile Revolut pe 2018 …

    Mai mult, dincolo de cifre, si mai la obiect referitor la articolul pe care l-ai scris, mesajul meu este ca situatia este mult mai nuantata atunci cand vorbim de Revolut vs alte banci – situatie care nu se rezuma (numai) la cat de bun este produsul.

  7. Tre’ să ai în vedere că, în cazul Barclays, comisioanele nu sînt doar cele pentru mine și tine, sînt și pentru companii (unde sînt mai mari) și sînt și pentru multe alte servicii pe care ei le oferă, inclusiv pe zona de investiții. Iar acolo, raportat la asset-uri tranzacționate, comisioanele chiar se simt. Hai s-o luăm altfel: în UK, Barclays are 24 milioane de clienți. Dacă pui 5 lire lunar de căciulă, înseamnă 60 lire anual. Adică în jur de 1,5 miliarde lire. E nimic față de cele patru miliarde în total. Dar un client Barclays nu ajunge să plătească 60 lire anual, ci probabil cel mult 40. Asta înseamnă maximum un miliard.
    În cazul Revolut, ei vînd către investitori. Le convine să fie pe pierdere încă zece anid e acum înainte pentru că scopul lor e să crească baza de utilizatori. De aia și scalează worldwide comparativ cu Monzo, care n-a ieșit din UK, deși ar fi putut, și care e tot pe pierdere. Monzo are în jur de un milion de clienți în UK, Revolut are peste trei milioane în Europa, lansat cu doi ani mai tîrziu (doi sau trei) decît Monzo. Dacă în următorii zece ani ajung la 100 milioane de utilizatori (prin absurd, dar cred că e posibil), vor avea o cotă de piață similară unei bănci trandiționale.
    Valoarea pe afacerile din tech se calculează diferit, se calculează pe useri și pe ce poți să le vinzi. Revolut deja testează asta cu Perks. Imaginează-ți cîți bani pot face din comisioane dacă negociază reduceri cu retailerii, reduceri pe care le poți promova la 100 milioane de oameni. Revolut va fi profitabil la un moment dat pentru că modelul lor de business e mixt – banking tradițional și alte trăznăi pe care le vor introduce pe parcurs.
    Uite, să-ți dau alt exemplu: eu plătesc Metal. Să zicem că încă 200.000 oameni plătesc Metal. La Metal, primesc asigurare de călătorie. Teoretic, o ai activă tot timpul. Ai plăti, îmi imaginez, zece lire pentru o săptămînă dacă ai lua-o de la asigurator tradițional. Revolut probabil că s-a uitat pe statistici și a ajuns la concluzia că oamenii ies o dată pe an pentru o săptămînă. Ei ți-o oferă gratis pentru că negociază cu asiguratorul să-i plătească 90p. Tu plătești 12 lire anual. Revolut îi plătește asiguratorului 10 lire anual per user și bagă două lire în buzunar. Asigurarea e fix vîndut pielea ursului din pădure. S-ar putea întîmpla, dar de întîmplat se întîmplă la o rată de 1/100.000. Win-win. Și alte chestii similare. Depinde de strategia lor – și au una de expansiune destul de agresivă. Deci nu, nu cred că-i deranjează că-s pe pierderi, investițiile vor veni pentru că pot arăta cifre și discuțiile se poartă la nivel de negociere de tech, nu de chestie plictisitoare bancară.

  8. Ok… M-ai convins, cu toate ca nu cred ca pe termen lung vor face mare branza, avand in vedere ca sunt oameni care sunt gata sa investeasca in Revolut pe baza de cati utilizatori are sau va avea in viitor (a se citi aer), am sa caut acum instrumente financiare prin care pot fi si eu “expus” la cresterea Revolut – ureaza-mi succes :)

  9. Eu vad trend-ul: revolut e pentru banci ce este uber&taxify&didi pentru companiile de taximetrie. Vin vremuri interesante. Am citit candva un articol foarte interesant despre job-uri si cum se vor fragmenta in viitor. Parintii nostri au avut 1-2 job-uri in toata viata lor. Noi avem 10 job-uri si schimbam mai des job-urile decat parintii nostrii. Probabil copii nostri vor trai intr-o lume cu job-uri de o luna, nicidecum de un an .. un fel de freelanceri ..

  10. Eu îți recomand sa testezi și BUNQ, spre deosebite de revolut au licența bancară pe bune in Olanda

  11. Eu folosesc N26 si am avut o cu totul experienta fata de a ta. Pentru mine N26 e o banca iar Revolut un portofel electronic, unde nici macar IBAN in tara in care ma aflu nu am. E normal ca dureaza mai mult sa primesti cardul de la ei, vine din DE, eu l-am primit imediat (dar locuiesc in acelasi oras cu HQ-ul), asa si cardul Revolut mi-a venit in vreo 2 saptamani. Intr-adevar, N26 nu are conturi in diferite monede, dar are categorisire plati, tranfer instant, vaults, investitii, savings, asigurari, as putea zice ca are chiar mai multe ca Revolut in acest moment. Plus, licenta bancara de DE vs. licenta de Lituania.
    Cat despre profitabilitatea fintech-urilor, la un moment dat trebuie sa inceapa sa faca si bani, altfel banii investitorilor se termina si inchid pravalia, iar userii Revolut raman sa ceara bani de la statul lituanian. Atat timp cat Revolut nu va fi ceva mai mult decat un portofel electronic in care oamenii tin doar bani de cheltuieli curente, nu va putea face bani din adevarata cash-cow a bancilor: creditele.

  12. @Bogdan: eu am așteptat aproape trei luni, fratele meu :) Iar în aplicație, în UK, în afară de carduri și de cont, nu-mi afișa nimic din ce zici tu acolo. Altfel, licența bancară e irelevantă cîtă vreme e de UE și se face “passporting”. Altfel, în UK, ai cont și sort-code la orice fintech pentru că legislația e diferită, nu îți trebuie IBAN, iar contul și sort-code-ul le poți închiria ca pe adresele IP de la cei cu licențe. E un sistem foarte deștept – vezi link-ul de sus în care zic că am explicat cum funcționează. Legat de profit, da, o să vină și momentul ăla, sînt convins.

  13. Desi apreciez in general comentariile tale am observat ceva dezamăgitor și nefondat in articolul asta si asta ma face sa ma gandesc daca nu cumva si alte elemente din articolele tale sunt la fel se superficial documentate.

    Concret spui :”ING România într-un cont ING Belgia, durează două zile…”. Total neadevărat, probabil ca nici nu ai verificat dar ai aruncat-o asa…. ca sigur nu se prinde nimeni. Durează 2 3 ore sau maxim 1 zi.

    Nu astept scuze ci doar sa ai o atitudine de om educat cand spui ceva.

    Altfel succes in continuare!

  14. La Monese nu poți face top-up de pe card, doar wire transfer daca vrei să bagi bani și în cazul ăsta te cam rupe la comisioane banca ta …