Cât de sărac o să fii când ieși la pensie

Mi-au scris văduvele scoțiene ca să-mi explice cum o să fie viața la pensie. OK, fie, asta-i o glumă proastă, Scottish Widows se numește compania la care am planul de pensie privată. Nu știu de ce taman cu ăștia, dar na.

E interesant că mi-au trimis o cărticică, mișto ambalajul, cu pagini personalizate, nu cred că-i tocmai ieftin. Dar, trăgând linie, am aflat niște informații importante. De exemplu, că anul trecut am câștigat 99 lire de pe urma planului de investiții.

Adică, în esență, un randament de 12,45% pe 2019. Dacă e să mă iau după suma totală cu care am cotizat, câștigul e departe de 12,45%, însă e raportat la “buturugă”, câtă vreme n-am cotizat pe un an în avans, ci lunar. Mă uitam pe statisticile lor, randamentul pe 2018 a fost negativ, 4,2% pierdere, aia e, dar pe 2016, de exemplu, a fost un nesimțit 29,46%.

Eh, și acu’ vine lovitura de grație: în cărțulie, firma îți spune cât estimează că vei fi câștigat atunci când vei ieși la pensie. Și asta e partea oarecum șocantă, că începi să te raportezi la costurile de zi cu zi și rezultatul te sperie. Să n-o mai lungesc.

Dacă continui să am aceleași contribuții încă 29 ani de acum înainte (adică până la vârsta de pensionare), la 65 ani voi primi o pensie lunară privată de… 550 lire, la care s-ar mai adăuga aproximativ vreo 670 lire pensie de stat (pensia de stat, în Anglia, e un soi de alocație fixă, săptămânală, nu e cu calcule pe punct de pensie, vechime și alte invenții românești). Practic, muritor de foame.

Cealaltă variantă, care sună mai bine, poate pentru că-ți vinde direct grosul banilor strânși de-a lungul a 30 ani, e că aș avea în cont 143.000 lire, din care aș putea scoate cash aproximativ 115.000 după taxe. Adică, dacă mi-aș propune să mor la 75 ani, aș putea trăi timp de zece ani cu aproximativ 1.500 lire lunar (incluzând aici și pensia de stat).

Eh, și-acu’ vine concluzia: am muncit degeaba, în România, timp de 14 ani. De la 19 la 33, contribuțiile mele sunt cvasiinexistente (aia e, presă, drepturi de autor etc.). În contul de pensie privată din țară (pilonul 2), adunat, am mai puțin decât am cotizat (eu și angajatorul) într-un singur an, în Anglia.

Și cam la asta se rezumă niște zeci de ani de muncă și de lipsă de griji. De ce să economisești când poți să te distrezi? De ce să pui banii la saltea când poți să-i cheltui pe prostii? De ce să fii mai cumpătat când poți să pleci în Tailanda? Și așa mai departe.

Pe mine m-a izbit grav în freză defalcarea asta, iar unul dintre motive e că, dacă tragi linie, de aia e bine să investești într-o rată la o casă, că nu vrei să te trezești la 65 ani, la pensie, că iei – exemplu din burtă – 1.500 pensie și tre’ să dai 1.300 pe chirie și utilități.

Oricum aveam în plan să tai tutunul și berea (din motive mai banale, gen oboseală și astm), acu’ m-a lovit și mai rău când mi-am dat seama cât de bine ar sta banii ăia în fondul de pensii sau în vreun index. Sau măcar într-un cont curent (că la alea de economii pierzi bani în loc să câștigi). Tai tentațiile și aia e.

Știu că textul de față sună ușor apocaliptic. Doar mai am încă 30 ani de muncă, timp suficient să fac economii, să iau joburi mai biue plătite, cu contribuții mai mari și alte trăznăi similare. Timp e destul, bani să fie, bla bla. Doar că nu. Se apropie cu viteză vârsta la care devii neangajabil (altădată despre asta). Sincer? Cre’ că dacă ai 30 ani și n-ai mai nimic în fondul de pensii, ar cam fi cazul să te panichezi. Eu tocmai am descoperit un mare morcov. Frunzele sunt bonus.

15 comentarii

  1. Cred ca poti cumpara vechime la pensia din Ro, retroactiv; poti plati un numar de ani in care nu ai contribuit. Detalii nu stiu, nu stiu cat si cum, mai ales in contextul in care legislatia se modifica incontinuu si oricum nu stiu cata incredere se poate investi in sistemul romanesc de pensii, nu am stat sa fac un calcul si nici nu as sti cum se face, dar ar putea fi o idee pt cei care au perioade “sarite”

  2. Si in UK poti contribui anii lipsa de vechime la stat. Pe mine m-ar costa cam £800 pe an lipsa. Dar poti contribui doar pentru anii lipsa recenti.

  3. Îți recomand cartea “De neclintit de Tony Robbins” cu siguranță vei avea o altă perspectiva în privința morcovului.

  4. salut, ” Sau măcar într-un cont curent (că la alea de economii pierzi bani în loc să câștigi).”

    de ce pierzi bani? merci.

    • La sume mici, pînă-n 5.000 euro, din ce-mi aduc aminte, comisioanele erau mai mari decît dobînda. În sensul ăsta zic că nu merită. Posibil să se fi schimbat ceva, dar la dobînzi de 1% pe an, chiar n-are nici un sens.

    • ing da 1% pe contul de economii, 2%-2,5% pe contul depozit bonus, de ce i-as tine in contul curent daca nu e nici o taxa pentru conturile de economii? alte banci dau 3,5-4%, gen TBI sau first bank, etc cele low profile. ai putea edita, cu siguranta nu pierzi nici un ban fata de contul curent.

    • @Sorin – inflatia a fost 3.5% deci poti pierde bani daca dobanda e sub.

  5. Pai boss,
    Am eu niste frustrari super personale legate de generatia mea. Esti un pic mai in varsta ca mine (cam aproape 10 ani) insa ce vad eu in jurul meu la oamenii de varsta mea :
    1) primit bonus -> cumparat iphone
    2) strans niste bani – > plecat thailanda
    3) primit salariu -> stricat pe orice (festivalul berii, mancat la restaurant) numa nu in economii.
    Si partea dureroasa vine cand incerc sa ies la o bere, sa invit o fata la un cico in oras etc. aud opinii foarte creionate cum ca ar trebui sa imi traiesc viata ca banii nu e importanti si ca vai ce misto a fost in Malta anul trecut si ce fraier sunt ca nu sparg banii pe un concediu macar la Budapesta, o tipa (de aceeasi varsta cu mine) chiar mi-a zis ad literam ca nu vrea sa vorbeasca cu mine ca am idei de om matur … PLM.
    A si daca tot vine vorba de carti, recomand, nu neaparat in ordinea asta:
    Millionaire Next Door (e un pic survivor bias, dar e buna) Stanley, Danko
    The richest man in Babylon (Classon)
    The only investing guide you’ll ever need (Andrew Tobias)

    PS nu zic ca cumparat iphone = idiotenie sau excursie thailanda = prostie dar, cand ai salariu de incepator parca altele sunt prioritatile

  6. carpe diem!

  7. 100 de lire contributia din partea angajatorului pe luna? Mi se pare foarte mica. Se pare ca iti platesc doar minimul de 4%. Primul pas ar fi sa-ti cauti alt loc de munca ..:)
    PS. ca idee, contributia primita de mine lunar e ~450lire – la inceput de cariera.

    • E un pic mai mult contribuția lor, dar da, e și asta o idee. Pe de altă parte, nici eu nu mi-am optimizat propria contribuție și dacă e s-o zicem p-aia dreaptă, nu sînt mulți angajatori care fac matching la contribuția ta, că și eu mă gîndeam să o cresc la vreo 10% p-aia personală.

    • Bașca, eu nu lucrez pentru o bancă de investiții :)